CONOCIENDO A JURISCOOP SOBRE CRÉDITOS

Debe reiterarse y explicarse a los clientes y asociados de JURISCOOP los motivos por los cuales algunas operaciones de crédito son negadas o las cuantías o plazos disminuidos al momento de la aprobación.

¿CUÁLES CRITERIOS SE TIENEN EN CUENTA AL MOMENTO DE ESTUDIAR UNA SOLICITUD DE CRÉDITO?

Rta. Muchos factores, entre los cuales tenemos:

a) Que el crédito ayude a mejorar la calidad de vida del solicitante.

b) Capacidad de pago del solicitante y los codeudores, de tal manera que después de pagar la cuota y los intereses le quede dinero suficiente para pagar otras obligaciones, alimentación, vivienda, educación, vestuario, entre otros. Se busca que el valor del total de cuotas de obligaciones financieras no exceda el 30% del ingreso para permitir a los deudores mantener una vida diga.

c) Garantías ofrecidas.

d) Historial crediticio con la cooperativa y con otras entidades financieras, establecimientos de crédito, empresas de servicios públicos, entre otras.

e) Estabilidad laboral y permanencia de ingresos.

f) Endeudamiento global.

¿POR QUÉ NO SE AMPLÍA EL PLAZO DE LOS CRÉDITOS O EN ALGUNAS OCASIONES SE DISMINUYE EL PLAZO AL MOMENTO DE LA APROBACIÓN?

Rta. Los créditos de consumo a largo plazo no mejoran la calidad de vida, sino que la afectan negativamente, pues pagarán muchos intereses y nunca terminarán de pagar el capital, ya que, en promedio, antes de 18 meses requerirán refinanciación o "retanqueo". Ello es contrario a la misión de la cooperativa de ayudar a mejorar la calidad de vida de los asociados y clientes.

¿POR QUÉ ALGUNAS VECES SE NIEGA UN CRÉDITO A PERSONAL QUE TIENE MORAS O CASTIGOS DE CARTERA?

Rta. Por directriz de la Superintendencia, en toda operación de crédito debe hacerse consulta de las centrales de riesgo. Todas las entidades financieras u establecimientos de crédito, así como la mayoría de empresas de servicios públicos hacen reportes a las centrales de riesgo (Cifin y Datacrédito). El reporte puede ser positivo si se es cumplido con el pago de obligaciones o negativo si incumple, tiene moras, reestructuraciones o castigos de cartera. Si se hace un crédito a una persona que tiene moras, refinanciaciones o castigos de cartera, inmediatamente debe “alinearse” el nuevo crédito con los que tenga vencidos en otras entidades, lo cual genera provisiones de cartera que se contabilizan como pérdida contable, lo cual afecta el estado de resultados (excedentes o pérdidas) de la cooperativa. Adicionalmente impactan en forma negativa los indicadores de calidad de cartera, deteriorando la percepción del público para depositar sus ahorros, puesto que los indicadores de cartera son el termómetro de la salud de una entidad de intermediación financiera. Adicionalmente, una persona que tiene moras o castigos reportados ante las centrales de información, incrementa el nivel de riesgo del crédito, afectando la calidad de la cartera y, por consiguiente, a los demás asociados por cuanto el nivel de provisiones se incrementa disminuyendo la disponibilidad de recursos de colocación.

¿CÓMO SE ANALIZA LA CAPACIDAD DE PAGO DE LOS SOLICITANTES Y CODEUDORES?

Rta. Como criterio general se busca que el solicitante y los codeudores destinen como máximo el 30% de los ingresos para pago de obligaciones financieras. En cada operación de crédito se analiza la capacidad de pago, procurando no solo que se cumpla el pago de la obligación, sino que el usuario tenga recursos suficientes para la satisfacción de sus necesidades (alimentación, vivienda, educación, transporte, etc.) y que tenga un disponible para ahorro y/o emergencias. El sobreendeudamiento tiene un riesgo muy alto de incumplimiento, afectando la estabilidad personal y familiar, por eso es importante en estos momentos de crisis económica ser consientes de los limites de consumo.

¿HAY RESTRICCIÓN DE CRÉDITOS?

Rta. No hay restricción de créditos en la cooperativa, simplemente se está siendo más riguroso en el estudio y análisis de solicitudes. Los organismos de regulación y supervisión si han impuesto algunas políticas y decisiones que afectan el circulante y el crecimiento del crédito como por ejemplo: altas tasas de interés por parte del Banco de la República, restricción monetaria por parte del mismo Banco, mayores exigencias de liquidez por parte de la Superintedencia Financiera, exigentes encajes financieros, intervención en la tasa de cambia, entre otras.

La mayoría de entidades financieras si están aplicando algunas restricciones y se han vuelto más exigentes en la aprobación de créditos, ante la eventualidad de que la crisis financiera mundial afecte a la banca colombiana y para evitar repetir los errores que llevaron a la mencionada crisis, entre los cuales tenemos:

a) Laxitud en análisis y aprobación de créditos, como ocurrió en Estados Unidos.

b) Insuficiencia de garantías, como el caso de hipotecas sobre bienes sobrevalorados en Estados Unidos.

c) Aumento del desempleo.

d) Volatilidad de los mercados financieros y de valores.

e) Volatilidad de las tasas de interés.

f) Variaciones sustanciales de precios de materias primas.

También se debe tener en cuenta la pérdida de bienes de consumo de la canasta familiar ocasionada por las inclemencias del tiempo (pérdida de cultivos a causa de las inundaciones), las cuales se traducirán en una disminución de la oferta de estos productos y por consiguiente, según la ley de la oferta y la demanda, el precio puede subir, afectando finalmente la inflación.

¿POR QUÉ NO HACEMOS COMPRA DE CARTERA A LA COMPETENCIA?

Por que dicha práctica es perversa y contraria a la filosofía de JURISCOOP. Lo que pasa es que el sistema financiero saca líneas especiales de compra de cartera (crédito de consumo) a baja tasa y largo plazo, con el fin de quitarles los clientes a las cooperativas y otras entidades financieras, pero dicha práctica es contraria a la filosofía de JURISCOOP porque lo que buscan es “enganchar” a los clientes con tasas aparentemente bajas, pero les adicionan costos ocultos, condicionamientos, penalidades por pago anticipado, tarjetas, cuentas de ahorro con baja rentabilidad y otros cobros, que hacen encarecer el crédito, especialmente a los pocos meses cuando necesite recursos adicionales, los cuales se los prestan a tasa plena y si hacen prepago del saldo de la deuda (al recoger el saldo con el nuevo crédito) les cobran penalidades de hasta 8%. Adicionalmente, un crédito de consumo a más de 36 meses no se paga nunca, porque, en promedio, a los 18 meses necesitará “retanqueo” o refinanciación y pasará el resto de la vida pagando solo intereses. Ese tipo de prácticas es una de las causantes de la crisis financiera mundial porque al final se hace imposible el pago de las obligaciones.

¿FINANCIERA JURISCOOP TIENE TASAS DE INTERÉS MUY ALTAS?

Sí, pero para captaciones y ahorros. Para créditos no.

La cooperativa paga tasas de captación superiores a las del promedio del sistema financiero y hace una importante inversión social, como valor Agregado social, en actividades de recreación, educación, regalos para asociados, kits escolares, revalorización de aportes, créditos subsidiados, entre otros, que no ofrece ninguna entidad financiera.

En consecuencia no puede hacer préstamos para consumo con tasa inferior a la de la competencia, porque generalmente dichos créditos no ayudan al mejoramiento de la calidad de vida como ya dijimos, y preferimos tener líneas especiales de crédito con tasas preferenciales y hasta subsidiadas, y adicionalmente, mantener las actividades sociales y seguir incentivando el ahorro y la inversión con el pago de intereses superiores al promedio del sector financiero. En cuanto a la tasa de créditos, basta revisar el promedio de tasa que ofrecemos para demostrar que, en promedio, tenemos tasas inferiores a las del sistema financiero, el cual lo único que tiene barato es la tasa de compra de cartera, pero como explicamos, tienen costos ocultos, penalidades y condicionamientos que finalmente lo hacen más costoso. Veamos las tasas de colocación de la cooperativa y veremos que ningún banco ofrece tasas tan bajas para educación, proyectos productivos, vivienda, entre otros:

(las tasas de interés son simplemente ilustrativas, a manera de ejemplo, y no constituyen oferta comercial ni necesariamente corresponden a las autorizadas y vigentes por la cooperativa).

¿POR QUÉ NO HEMOS BAJADO LAS TASAS DE INTERÉS DE LOS CRÉDITOS?

Rta. La cooperativa aplica una política de incentivar los créditos que ayudan a mejorar la calidad de vida de los asociados de JURISCOOP, para lo cual ofrece créditos subsidiados (educación, vivienda para personas de menores ingresos, proyectos productivos, entre otros). En consecuencia los créditos de consumo, que la mayoría de las veces no ayuda a mejorar la calidad de vida, se ofrecen a tasas similares a las que ofrece el sistema financiero. Bajar tasas de crédito de consumo implicaría aumentar las tasas de los créditos para educación, proyectos productivos y vivienda especial, y, adicionalmente, bajar las tasas de captación, suspender o recortar gastos de administración y personal, y suspender o recortar la función social.

¿PODEMOS BAJAR LAS TASAS DE LOS CRÉDITOS?

Si se puede, pero implicaría cambiar la estructura de costos y gastos de la cooperativa. Una baja de 1% en la cartera implica aproximadamente $3.000 millones (1% de $300.000 millones).

Como la cooperativa tiene ciertos rubros inamovibles o no controlables como el costo de las obligaciones financieras con los bancos (aprox. $70.000 millones al 16%), servicios públicos, arrendamientos, depreciaciones de inmuebles, muebles y equipos, entre otros, debería, obligatoriamente utilizar alguna de las siguientes alternativas:

a) Bajar la tasa de captación, lo cual desestimularía el ahorro y la inversión de los asociados y clientes.

b) Incumplir el pago de las obligaciones financieras con los bancos, lo cual generaría nefastas consecuencias para la cooperativa.

c) Dejar que los asociados y clientes paguen el 4*1000 sobre todas las transacciones, tal como hacen los bancos.

d) Disminuir los auxilios de solidaridad, lo cual afectaría a los asociados de menores ingresos que sufren calamidades.

e) Recortar la planta de personal y despedir empleados, lo cual afectaría la gestión operativa y comercial de la cooperativa.

f) Disminuir gastos de los comités seccionales y nacionales que tiene JURISCOOP, los cuales apoyan la ejecución de la función social de la cooperativa.

g) Recortar o suspender el fondo de servicio social, con el cual se dan obsequios a los asociados y se realizan actividades de recreación, cultura y deporte.

h) Disminuir o dejar de pagar revalorización de aportes a los asociados de JURISCOOP.

i) Recortar el fondo para créditos educativos sin intereses o empezar a cobrar intereses sobre dichos créditos, lo cual desestimularía la educación como elemento fundamental para el desarrollo del país.

j) Recortar o suspender el fondo especial de educación, lo que implicaría dejar de dictar cursos de cooperativismo, cursos para formación de líderes y directivos y suspender la entrega de kits escolares.

k) Recortar el fondo para créditos productivos con tasas subsidiadas y de fomento o empezar a cobrar intereses superiores sobre dichos créditos, lo cual desestimularía el espíritu emprendedor de los asociados de JURISCOOP.

l) Recortar o suspender las actividades de la Fundación Progreso Solidario, con lo cual programas como apoyo a niños con síndrome de Down, apoyo a víctimas de la violencia, convenios para descuentos a asociados, entre otros, se afectarían o terminarían.

m) Recortar o suspender las inversiones de JURISCOOP, lo cual afectaría el desarrollo futuro y el cumplimiento del plan estratégico de la cooperativa.

n) Suspender eventos nacionales como el encuentro de culturas y los juegos nacionales.

o) Dejar de hacer inversión en educación formal, lo cual haría a la cooperativa sujeto de impuesto de renta, lo que implicaría pago de impuestos por aproximadamente $2.000 millones.

Como mencionamos anteriormente, bajar 1% la tasa de interés sobre el total de la cartera implicaría disminuir los ingresos en $3.000 millones, por lo tanto, en la mayoría de los casos afectaría de manera grave la función social que cumple la cooperativa o el funcionamiento de la misma.

A manera de información, relacionamos la forma como se distribuye el ingreso:

(Esta es una proyección con carácter ilustrativo que no corresponde necesariamente a los estados financieros de la cooperativa ni al presupuesto aprobado y vigente).

¿QUÉ ES EL CRÉDITO?

El crédito es un préstamo de dinero que la entidad otorga, con el compromiso de que en el futuro, el cliente o asociado de JURISCOOP devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a la cooperativa por todo el tiempo que no tuvo ese dinero, y sobre el cual está pagando intereses a los ahorradores o a las mismas entidades financieras.

Cuando el crédito es de consumo, éste permite disponer de una cantidad de dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios.

Ahora bien, no toda persona puede tener acceso a un crédito. Para ello debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y posteriores que le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

¿ES POSIBLE PAGAR ANTICIPADAMENTE UN CRÉDITO?

Sí, al igual que cualquier otra deuda o crédito pueden pagarse en forma anticipada ya sea parcial o totalmente, esto es, cancelar la o las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con la entidad.

En JURISCOOP, por regla general, y a diferencia de la banca tradicional, no cobramos penalidades ni sanciones por pago anticipado de un crédito. La única excepción aplica para ciertas modalidades de crédito preferencial, pero sobre dicho condicionamiento se le informa de manera clara y expresa al usuario antes de la aprobación del crédito.

¿DE DÓNDE OBTIENE EL DINERO LA COOPERATIVA?

Además de disponer de un capital inicial proveniente de sus asociados, la cooperativa capta el dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado en ahorros y captaciones. Por recibir y mantener este dinero, la cooperativa paga una cierta cantidad de dinero al depositante que se conoce como interés. El cálculo de esa cantidad se hace a través de porcentajes y recibe el nombre de "tasa de interés de captación".

De acuerdo con los depósitos recibidos, las instituciones financieras conceden prestamos a personas y a empresas que necesiten financiamiento para llevar a cabo gastos de consumo o de inversión. A quienes obtienen estos préstamos, las entidades financieras les cobran por ese servicio una determinada tasa de interés de colocación que normalmente es superior a la 'tasa de interés de captación'. De allí vienen los ingresos de una cooperativa como Financiera JURISCOOP.

En conclusión una cooperativa financiera maneja plata ajena (aportes de los asociados, ahorros de los mismos asociados y de tercero, pasivos con proveedores y obligaciones financieras, entre otros), con los cuales otorga créditos, y de la intermediación (diferencia entre pagos de revalorización de aportes, intereses de ahorros y captaciones, intereses de pasivos y obligaciones financieros y lo que cobra por dichos créditos), debe atender la operación (gastos generales y de personal) y los costos (intereses de captaciones y demás costos del dinero), y generar excedentes para la función social de los asociados.

¿POR QUÉ INSISTIMOS EN AUMENTAR LAS CAPTACIONES?

En primer lugar para incentivar la cultura de ahorro e inversión entre los Colombianos, en especial de los asociados de JURISCOOP. De esta manera se cumple función social por cuanto pagamos tasas superiores a las del promedio del mercado. El ahorro es uno de los principales motores de desarrollo de los pueblos y en Colombia el nivel de ahorro es muy bajo, lo que explica la baja calidad de vida de la mayoría.

En el caso particular de JURISCOOP, como los aportes sociales y captaciones eran insuficientes para atender las necesidades de crédito de los asociados, había necesidad de acudir al sistema financiero para obtener créditos con dichas entidades, lo que ocasionaba el pago de altos intereses a dichos intermediarios, quienes a la vez hacían la captación de la población en general, incluidos los propios asociados de JURISCOOP, quienes tienen las cuentas de ahorros, las nóminas, las cesantías e inversiones en fondos de pensiones, que generalmente son controlados por los mismos bancos.

Con la FINANCIERA JURISCOOP buscamos que les podamos pagar las nóminas y pensiones a todos los asociados de JURISCOOP, que “pasen” por nuestras cuentas los salarios y todos los ingresos y, adicionalmente, que hagan ahorros e inversiones con la Cooperativa, con lo cual eliminamos a los bancos como intermediarios, podemos pagar tasas superiores de captación para incentivar el ahorro y la inversión, y, finalmente, podemos crear líneas de créditos con tasas preferenciales. Ahora, finalmente, si hay excedentes, por la naturaleza cooperativa, se invierten en beneficios de los propios asociados, a diferencia de un banco, donde las utilidades solo benefician al dueño del banco.

¿CÓMO SE CUMPLE EL VALOR AGREGADO SOCIAL?

De manera principal mediante la captación y colocación. En la captación pagando tasas superiores a las del mercado para incentivar la cultura del ahorro y para que los ahorradores reciban ingresos superiores que mejoren su calidad de vida. En el crédito incentivando líneas especiales mediante tasas subsidiadas (crédito educativo sin intereses, crédito productivo subsidiado, etc.) y no incentivando el crédito de consumo.

Adicionalmente se hace atención a los asociados mediante obsequios, kits escolares y actividades educativas, culturales, deportivas y de solidaridad.